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10月12日 15:42　基金網　 
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全家現居住在杭州，一家五口和睦的住在一起，身體都很健康，都有基本社保和醫療險：
1、家庭成員情況
   馬女士，23周歲，傢俱商行員工，購買了商業定期壽險，每年406元。
   丈夫，26周歲，財產保險代理人，商業定期壽險841元/年。
   女兒，2周歲，少兒萬能險1.2萬元/年。
   父親，50周歲，個體戶。
   母親，49周歲，無業，明年起領養老金1.5萬元。
2、家庭金融資產和現金流情況：
   父親有存款40萬元，另有30萬元存款是為3年後裝修─拆遷補償房子專備。父親年收入4萬元，每年家裏開支2萬元。
   馬女士夫婦有存款3萬元，馬女士年收入3.5萬元，丈夫年收入6萬元，汽油費1.5萬元/年，兩夫妻開支1.5萬元/年， 女兒開支1萬元/年， 基金定投1.2萬元/年。
   理財目標：
　　1、儲備女兒的高等教育金
      2、小夫妻養老金儲備
　　3、現有資產的增值保值

和訊理財特約漢和理財 理財規劃中心 理財師團隊制定理財方案：

　一、財務分析：

現有家庭總存款73萬元(父母70萬元，馬女士小家庭3萬元)，家庭年收入13.5萬元，明年將增加1.5萬元的養老金，家庭年生活開支7.2萬元 (含1.2萬元基金定投)，年保險費開支13247元，年結余比為43%,超過參考值30%，全家收支狀況控制良好。3年後將拿到拆遷補償房4套，無負 債，家庭財務狀況良好。


家庭現在存在的主要理財問題是：現金類存款數額較大，增值能力較低；家庭風險保障欠佳；夫婦養老金需儲備。


　二、理財規劃方案
   1、現金規劃


家庭現金類儲備一般為家庭月均支出的3~6倍，以滿足家庭一般生活開支和突發事件開支。目前您家庭的現金類資產過高，大大降低了收益性。建議小夫妻家 庭儲備金保留2萬元；吳女士父母儲備金保留5萬元，其中現金和活期存款3萬元，2萬元購買貨幣市場基金；作為家庭的意外支出儲備。夫婦可各辦理一張貸記信 用卡，以備不時之需。

　2、家庭風險保障規劃

目前馬女士家庭的主要保險為社會養老保險和商業定期壽險產品，不夠完善。根據馬女士家庭現在的家庭結余情況，暫建議為家庭成員優先購買意外險。

  3、教育規劃

女兒至大學畢業前的學費基本可由現在購買的萬能險予以支付。假設女兒大學畢業後，出國留學兩年，按現在留學的一般費用每年20萬元，共計40萬元，離 女兒留學還有約20年，以4%的增長率，20年後約需留學費用88萬元，建議夫婦每月1500元定投于年回報率為8%的較穩健基金產品中，屆時將累計足夠 資金用於女兒留學開支。


4、養老規劃

假設馬女士夫婦30年後退休，建議從現在起，每月820元定投于年回報率為7%的優質基金，30年後預期可有累積金約100萬元。待夫婦收入增加後，可適當購置一些商業養老險。

5、其他：

馬女士父母的存款40萬元通過現金規劃後，還有餘額35萬元。建議投資于穩健性債券型基金、短期銀行理財產品中，作為二老的養老金和重大疾病費用儲備。

另30萬元的裝修款，可投資于債券型基金或等於小于3年的固定收益類等穩健性產品中，待需用時贖回。